年輕就打造被動收入,提早享受退休生活

圖片來源:https://www.thebalance.com/
 
不論書讀再高,思想再高尚,還是要來談談錢的議題,到底如何可以有被動收入?被動收入又是什麼?

 
 
我們大部分的人,一般勞工階級,終其一生都是靠著主動收入在生活。唯有我們認為的有錢人、包租公、大老闆,才有可能不用每天上班,過著自由的生活。但現實世界要成為包租公大老闆,並不是一件很簡單的事情,牽扯很多創業和投資的風險。
 
不論是哪一種型態,都該先從了解自己對錢的概念開始,金錢其實只是一種現實社會的工具,可以買到很多東西,包括有形無形的資產都是有辦法用錢購買的。現代社會的各種經濟活動,也離不開錢。因為金錢使得人類更有效率的生活,當肚子餓的時候,我可以用錢買到食物,即使我不是農夫、廚師、麵包師傅,我還是有辦法,使用錢填飽肚子。
 
但史前時代在錢還沒有被人類發明以前,我拿錢跟尼安德特人[1]交換他手中的山豬肉,他只會給我一拳,告訴我想都別想,金錢對尼安德特人而言是一個石頭或是可以燃燒的物品,一點價值都沒有,山豬肉對他來說比較有價值。從史前舊石器時代的觀點看現在金錢的概念,金錢不過是一種可以交換物質的工具,沒有特別的意義,只是我們賦予他價值,可以交換任何我們想要的東西。
 
“錢生帶不來,死帶不走。”
 
首先了解金錢是一種工具的概念之後,你對金錢使用的觀念就會更加理性,不會有太多感性的因子存在,在規劃金錢方面,會更有效率。
被動收入的五種類型:
  1. 股權:證券股票
  2. 債權:政府公債、公司債。
  3. 產權(不動產):包租公、投資客
  4. 版權:智慧財產權(作者、歌手、DJ、創作者等)。
  5. 經營權:創業擁有一間會自動幫你賺錢的公司。
如何擁有以上的被動收入,就是個人要努力的課題。重點在一邊累積取得五種類型的過程中,自己該怎麼準備。
 
 

個人資產負債表告訴你怎麼盤點被動收入

先不要排斥看到數字和表格就會頭暈,其實資產負債表沒那麼複雜,就是你的金錢總算和負債全部表列出來,去計算你的資產金額。因此,在填寫個人資產負債表時,請用貨幣為單位去填寫。以下面的表格示範,個人資產負債表怎麼填寫。
首先,列出資產項目,分為現金、股票、定存、基金、貴金屬、房地產、債券或是到期可領回的保險(具有保單價值的保險)。接著在列出所有的負債項目,例如:卡債、房貸、車貸、借款等各種負債項目。
當完成資產負債表時,把資產總額-負債總額=淨值,這樣你可以清楚的知道個人的淨值為多少?想要累積財富,必須先例出這張表,定時更新,才能開始規劃自己的財務目標,會很具體、有方向。
 
 
 

投資有賺有賠,從股票市場開始

不論是什麼投資,都一定具有風險,不可能是零風險,即便是定存,也存在著通貨膨脹的風險。在決定投資之前,先了解自己投資的個性,再來決定怎麼投資。這世界上其實並沒有存在著零風險高報酬的理財產品,很多人都不想買到虧本的股票、基金、房地產,這是非常現實的一件事情。所以不要做夢妄想聽信謠言購買的名牌或是來路不明的投資商品,讓你大發利市賺大錢。若有這麼神奇,銀行早就把錢投入購買,也輪不到你去買。
撇清這種不理性且不存在的商品之後,可以開始了解自己的三種投資個性:積極型、穩重型、成長型。
  1. 積極型:願意承受高風險只為了有高報酬。
    適合投資積極成長型股票或是衍生性金融商品,期貨、選擇權等。
  2. 穩重型:不願意承擔任何風險,只想要有報酬,就算少也沒關係。
    適合購買定存,或是穩健報酬類型的基金。
  3. 成長型:願意適度承擔風險,不求高報酬,希望優於定存利率,報酬率高於通貨膨脹。
     適合購買殖利率良好(預期至少為5%)與成長平穩的股票或是台股基金,或是房地產。
網路上,還有很多關於投資個性的文章,但實際上偏離不了這三種個性。若無論如何,都不敢購買相關的金融商品,或許房地產或是創業,也是一個不錯的選項,可能當老闆自己可以經營生意,工作起來感覺會不同。
 
 

債券是資本家的避險工具

債券有分為公司債和政府公債(國債),兩者相比都有穩定的利率。一般民眾如果想買政府公債,可到郵局登記,最低申購金額十萬元、最高一百五十萬元。
目前我國發行的公債年期分為五年期、十年期、二十年期等,購買公債的報酬是以公債殖利率為主,一般來說,市場利率下降時,債券價格就會提高。
108年發行的20年期利息約為1.125%。有興趣可以到郵局公債業務專區查詢

公司債是指公司向市場籌措一年以上長期資金的金融工具之一,屬於可轉讓的有價證券,發債公司依發行時訂定的發行條件,定期支付一定利息給購買的民眾或法人(利息差異極大,體質愈差公司,發債支付的利息愈高),到期時將本金還給他們。

債權是相對股票來說比較穩定的工具,唯一的風險就是政府倒債(可能性低),公司倒債(看公司體質)。若真的無法承擔風險,可以使用定存當作是自己的避險工具。但如同標題「資本家的避險工具」,以目前定存1.04%利率,可能要有1億以上的資金,才會有收入充裕的感覺。

購買不動產當包租公

華人總是流傳著一句話「有土斯有財」,大部分的台灣人、中國人喜歡購買房子在出租,有些是上一代傳承下來的。例如:台北東區的林家。不動產收租雖然可以穩定的讓你產生被動收入,但前提是你不是貸款,而是你完全擁有這項不動產,租金就是完全的收入。這當然也有一定的風險,店面怕商圈轉移、網路影響實體購物,人潮不如以往,可能會面臨租不出去的問題。租給一般房客,則會擔心房客萬一壓力大想不開成為凶宅。但整體來說,不動產是多數被動收入中很穩定的資產之一,但自己可控制的變數變得比較低。

 

創業打造自己的賺錢機器

創業不分東西方,一律都是人人想要當老闆的心情,認為老闆好賺,才會想一腳踏入創業的範疇。經濟部統計台灣新創公司能撐過前5年的比例,大約只有1%[2]。意思是100間新創的公司,經過5年大概只會剩下一間還在經營,其他都倒閉了。從經濟部中小企業處統計數據,可以證實一件事,就是創業其實很艱辛,不見得可以很輕鬆。但是創業,還是一個好選項。因為畢竟生殺大權掌握在自己手中,只要經營良善,報酬會源源不絕的進入口袋,但前提是經營良善。
當自己決定創業時,一定要做到2個原則:
  1. 獨資或51%以上的股份。自己能決定一切,才有不顧一切地投入金錢、時間,擁抱創業的價值。
  2. 只做有錢人的生意或是社會企業。TA必須瞄準有錢人,不論是什麼生意,有錢人才是你最好的客戶。若是TA是瞄準消費能力低落的一群,那麼生意真的難做,因為可能因為價格低,而沒有利潤。
 
創業不管怎樣,還是要製作一張公司的資產負債表,唯有如此,才能知道公司有沒有賺到錢,還是做義工。
 

最迷人的財產-智慧財產權

最後,也是最迷人的一種被動收入。我們都認為學習各種不同的技術取得專利或是從事圖像、文字、歌曲、攝影或影片創作,一般人認為都是一種陶冶性情的活動,沒有什麼供人類生活必需的價值,不算是生產力的工作。你也可以稱之為文青。不管文青不文青,只要有這個念頭想要創作或是發明東西,這些都可以稱之為IP(智慧財產權),只要你的創作或發明,有人願意買單。恭喜你!你就擁有成為自由工作者的潛力,擁有了變現自己的能力。
 
小說家村上春樹,願意把作家當成一種職業,努力不懈的寫下去,累計到一個創作量,版權就成為他的寶藏,一個源源不絕的保障。
 
有了這個寶藏(保障),基本上時間就是自由了。所有版權販售還有經紀的工作,都會有人代勞。不論你有沒有創意或是想法,只要有一個目標,想要成為作家、發明家、CG繪師、作曲家、Youtuber、網紅、直播主,各種透過只有自己才有展現能力和智慧財產的技能,你就能成為一個自由工作者,雖然可能時間不見得真的非常自由。但是你可以給自己一年30天的假期或是以上,暫時離開工作,因為要持續創作,需要充電的理由,接著再回來創作或發明。
 
我認為能夠將自己的能力變現,又能夠作自己喜歡的事情,又有一個智慧財產權的保障,這不迷人,什麼才迷人?
 
 

別忘了避險,不怕一萬只怕萬一的保險

保險是一種避險工具,不論你有多喜歡或討厭你的保險業務員,保險對每個人來說都是一種保障。從人身醫療險、養老用的年金保險,或是進化的投資型保單,還是火險、汽機車強制險,都是一種根據和保險公司簽下的定型化契約,根據契約內容保險公司一定要理賠或是定期要給你的金額。
 
先不論保險公司是不是賺很大,保險是一種存在的必要,因為事情有時候會發生得很突然,這時候你就會慶幸當時有買的一筆保單到期,可以讓你財務或是需要緊急需要用到錢的時後,給你的保障。在初期投入可能會很辛苦,但到了最後,他會給你一筆源源不覺得被動收入,就算是年華老去,還是會給你。
 
任何一種被動收入,都是掌握生活自由的關鍵。現在就先從個人的資產負債表開始規劃吧!
 
 
 
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資料來源:
1.維基百科-尼安德特人。 https://en.wikipedia.org/wiki/Neanderthal
2.經濟部中小企業處。https://www.moeasmea.gov.tw/mp.asp?mp=1
 

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