金錢的時間價值

“光靠已有的存款,你走不了多遠。”
金錢在現代社會中,是一種不可或缺的工具。大多數的人不能體會「金錢是有時間價值的」,辛勤的工作夢想著有一天可以退休。雖不知是何時?但還是不間斷地一直努力下去,賺到錢卻失去了時間,有種有錢沒命花的感覺…
 
雖說如此,我們也不是鼓勵及時行樂,而是謹慎地看待金錢和時間之間的關係。我試圖用正確的金錢概念,給正在看這篇文章的你,有種恍然大悟的感覺,你看完會更加珍惜分分秒秒,不被行銷廣告品牌所迷惑,購買很多其實生活中並不需要的物品,你更會重新檢視你和金錢及時間之間的三角關係。
 
*在開始之前,請先看下面的影片[Wake Up Call],你應該先了解什麼是不需要的物品。 

 
本文內容將會圍繞在三個概念:
  1. 金錢的實際價值
  2. 時間
  3. 投資被動收入
近幾年透過大量閱讀和實驗,才深刻的體悟到這三個概念。若能早個幾年,應該現在會過得更加輕鬆,更心無旁騖,更專注做自己喜歡的事情。
 
 
 

金錢不是最有價值的貨幣

其實我們仔細想想,金錢不過是一種貨幣,被公認是貨幣就擁有不同的購買力。例如:美金顯然的是世界公認最值得信賴的貨幣之一,很多國家包含新台幣都是採用美金作為基準,來換算匯率。美金雖然是國際上的強勢貨幣,但卻不是最有價值的貨幣,最有價值的貨幣應該是時間…
 
 
時間是有限的,無法複製和增加。我們從出生的那一刻開始就漸漸減少,可以使用的時間會越來越少。因此,當我們長大後,出社會賺錢,有的人甚至是半工半讀,一邊唸書一邊賺錢。犧牲自己的時間,拿時間換金錢,這是最常見的謀生方式,卻也是最沒價值的創造收入的方式。
 
當你賺到錢了,時間卻流逝掉了。
舉個例子,比較能讓我們瞭解為什麼時間會比金錢有價值
有正常收入的上班族或是各行各業的勞工,應該或多或少都擁有一張信用卡。大部分的民眾在使用信用卡的習慣,都是先享樂後付款的模式。這樣子使用金錢的觀念,其實是錯誤的…🙅
 
因為先享樂後付款的使用模式,讓臺灣在2005-2006年間出現席捲社會的卡債風暴,當時全臺卡債總金額高達8,243億元新台幣。[*1]  許多人以卡養卡,循環利息一直不斷加重債務,大部分的卡債族,根本無力償還債務。銀行出現了大筆呆帳,但銀行為什麼還是這麼有錢?這邊會再用另外一篇文章來說明銀行在經濟體系內扮演著什麼角色。
 
 
當時消費金額比例最大宗是來自於百貨公司,其次才是Pub, KTV。消費後(出來混),總是要還卡費的,信用卡實際上就是一種向未來的時間支出的塑膠貨幣。刷卡的當下,其實是拿自己下個發薪日的薪水來支付。這不是像自己未來的工時(時間)支出,是什麼?
 
“信用卡預支的是時間,不是金錢。把你的時間賣給銀行,變成金錢的奴隸“
 
我們從塑膠貨幣(信用卡),可以體認到最有價值的貨幣是時間。換句話說,富有的人,並非是擁有大筆的財產,就稱為富有。而是他的每單位時間產出的金錢非常高,也就是我們俗稱的一秒鐘幾十萬上下,換算時薪是幾百萬。有錢人的時間是非常寶貴,透過資產創造財富的速度超乎你想像!所以,有錢人可以一週工作4小時,賺進上百萬美金,剩餘的時間做自己喜歡的事情。這邊先賣個關子,資本利得的概念稍後再提。
 
 
[*1].回顧2005年-2006年之台灣卡債風-財團法人國家政策研究基金會。 https://www.npf.org.tw/2/3558
 
 
 

時間是什麼

“《窮得只剩下錢》-王陽明牧師”
從時間的觀念開始慢慢體認到「時間是最有價值的貨幣。」接著我們必須了解如何善用時間,做到最大單位的產出。辛勤的工作基本上構成了人類社會的現狀,大家各司其職,相互合作,花彼此的時間,貢獻自己的知識、技術、思想、藝術、勞力等。再換取金錢去購買自己所需的物質或是心靈上的需求。
 
 
試想若有一天每個人的需求都消失了,全球的經濟會在那一瞬間崩盤。因為大家突然想通,其實不用買那麼多東西(笑)。
時間不單單是只有生產金錢的價值,還有提供我們享樂、娛樂、休息的價值。每個人都很公平,一天只有24小時,我們每週的休閒時間則有58小時,計算方式如下:
 
“24小時-8小時睡眠-2小時吃飯=14小時(天)
14小時*7天=98小時
98小時-40小時每週基本工時=58小時休閒時間”
 
這58小時的時間基本上,可以做任何你想做的事情,完全屬於你。有人會繼續拿來兼職打工,有人則是享樂,有人則是學習。不論這段時間怎麼使用,大家都沒注意到的盲點在於「基本工時被固定了!」換句話說,扣掉生理需求後,工作和休閒的時間幾乎一樣長。大部分的拿時間換取金錢的人,在時間只有兩種做法:
  1. 繼續上班或兼職,再賺更多的收入。
  2. 娛樂消費,或是滑手機度過。
 
 會這樣使用時間,其實都是學校及家庭和社會教育我們,要努力工作,拿時間換錢。殊不知,創造財富最好的方式,就是增加自己的每單位時間的產出。前一篇文章《自由工作者&新富族,一個比斜槓青年更好的概念》,內容便是告訴我們如何提升賺錢的效率,善用80/20法則,縮短自己的工作時間,間接地也就把時薪提高了。時薪提高,就可以正常享用時間
 
“時薪=年薪/每週工時*52週” 

 

 

勞動所得 vs 資本利得

 

我們大部分都認識勞動所得的概念,就是必須花時間去賺錢。但對於資本利得的概念,也就是利用資本創造財富,一般民眾則是充斥著危險, 迷惘,甚至是排斥。每個人卻又夢寐以求,想跟有錢人一樣,不用上班。光是錢滾錢,就抵過上班族一年的所得。但實際上有這麼簡單嗎?
 
“「投資一定有風險,基金投資有賺有賠,申購前應詳閱公開說明書。」-基金廣告”
“鴻海工程師:「為什麼爆肝的是我,首富卻是你!」- ˊˊ網路流傳郭台銘語錄”
勞動所得基本上要承擔的風險比資本利得還要小,基本上只是再花時間,在創造同樣的收入就好。沒有什麼特別的債務風險,一夕之間,血本無歸,甚至落得要流落街頭的風險。但是資本創造的收入,卻是勞動所得好幾倍,甚至是轉瞬之間。
 
資本利得要從哪裡觀察? 錢的味道在哪裡? 目前台股萬點將滿周年,散戶、外資跟法人大量炒作的那幾檔漲停跳空的股票,我們可以看出一些端倪(嗅到錢的味道)。一張資本額不高的股票,一天之中來來回回有好幾萬塊的價差,一天的收入就超過上班族一天的薪水,某些擁有大筆資金投入的人,甚至一天便是上班族一年或是10年的所得。
 
 
但利用資本槓桿操作的策略,不見得是投資。我們唯一可以確認的是,這是資本創造的收入,但不算是被動收入,畢竟投機客必須全神貫注緊盯著股票,待在螢幕前,等待當沖完成或是獲利了結的那一刻。他們的職業充其量是一名職業股東,必須投入大量的時間去閱讀和研究,對於那些家裡像宮殿一樣的人而言,他們是不會這樣去操作資本的。因為資本利得本質上是一種被動收入,時間才是最有價值的貨幣。住在宮殿的人,他們會將財富交給專業的人是打理,盡情享受他所擁有的時間貨幣,一週只需要花幾小時檢視資本利得的收益即可。因為對於有錢人來說,這是投資,不是投機,風險可控,因為資本大所以收益可觀。舉個例子,當資產有5000萬臺幣的有錢人,他一年的投資報酬率績效只要5%,一年就有250萬的資本收入了。但是若你只有5萬,一年投報率5%就只有2,500元…
 
 
 

最後,投資-You Need It

 

投資是可以輕鬆提高時薪的方式之一,也是可以換取時間貨幣的最佳方式之一。相信有耐心把文章看到現在的你,現在腦海裡面的觀念,應該是逐漸將時間看成一個種貨幣單位,而不再苦苦追趕新臺幣、美金這樣的帳面價值。開始思考如何善用自己的一分一毫秒,逐漸轉換勞動收入和被動收入(投資)年收入的比例。我曾經聽到過有人說過這麼一句話:「30歲時,你的年收入是多少,基本上往後的每年都不會有太大的變化了。
 
 
這句話其實深深地影響著我,因為一個人的成就如何,在30歲的時候,就差不多也該展現出來了。若自己過了30歲還沒有展現出潛力,往後才要衝會很辛苦,甚至是心有餘力不足。
 
 
看到這邊,若自己已經超過30歲,收入卻還是不高,也別灰心。只是說比較難去改變,而不是不可能改變。你還是可以透過提升時薪的方式(投資),去衝高自己的年收入。大部分每個人的主動收力比例是90%以上,甚至是98%更高,被動收入的比例就只有少少的2-10%。例如:年收入100萬的上班族來說,90萬是主動的收入(勞動所得),10萬才是投資的收入(資本利得)。
 
投資有很多方式,我從風險低到高介紹主流的各種投資方式,非主流投資方式就像是賽鴿、鬥蟋蟀、古董、藝術品這些我都不談,因為有獨特的門路。
  1. 儲蓄(銀行定存):風險最低,但收益最差,除非你有上億的現金資產可以定存(1~1.09%)。
    [*2]詳見鉅亨網台灣地區定存利率比較表。
  2. 保險:風險次低,保險就是一種商業契約,具會有一定的法律保障,相對的風險會比定存高一點,收益也會比銀行定存多一點。
  3. 政府公債:政府發行的債券,固定支付利息,債券具有法律效益,政府倒閉的風險相對於企業小很多,美國公債是體質較優良的債券,缺點是最低購買的單位比較大。
  4. 公司債:由企業發行的公司債,又分成可轉換和不可轉換公司債。
  5. 基金:招募資金投入特定產業的股票,集眾人的財富去創造資本利得,最分享給購買基金的投資者。風險在於基金經理人投資錯誤,會賠上你的資本,他沒有任何責任,只能告訴你廣告台詞。不論賺錢與否,都會扣一筆手續費。
  6. 公開市場股票:購買公開上市櫃公司 or IPO公司的股權,這是投資人對公司的未來發展做一種投資(賭博)的行為。風險在於若公司發展方向錯誤,失去市場,公司若倒閉,股票也會跟著變成壁紙(現在已經很少有紙本股票)。
  7. 投資私人公司:主要為員工認股與績優配股紅利,好處是自己有股份也會認真拼搏,風險來自於未公開市場,變現能力有限,只能依賴公司獲利分紅。若未獲利則…一毛也沒有。
  8. 權證:用上市櫃股票當作與券商對賭的標的,購買股票未來價格的權利,到期後,當天股價比權證的價格低,即是獲利。
  9. 期貨、選擇權(衍生性金融商品):以大宗商品或產業類股如原物料、石油、黃金、電子期等商品與券商對賭。原本是避險工具,購買股票希望價值上漲,但萬一下跌,不就虧損?所以投資人會購買期貨,預期未來淨值下跌,作為避險工具。後來卻變成一種投機商品,風險最高,截止日到期後,沒有任何商品價值。
  10. 創投:創業投資又稱風險投資,風險不比創業低。獲利來自於初期投入資本換得大量股權,當被投資的企業獲利驚人,市值提高時,資本便會大量膨脹,報酬驚人。一般來說分為天使輪、A輪、B輪、C輪、D輪、E輪等,創投主要都集中投資在新科技或高技術的公司。
  11. 創業:風險最高,必須投入大量資本,從0開始經營。萬一,決策錯誤先前投入的資本會化為零,甚至有可能負債。
關於投資的方式,羅列出來給你參考。你可以清楚依據自己風險的承擔程度,去理性的判斷如何投資。關於投資在股市、保險,我稍稍可以分享一些個人的經歷,有興趣的你可以到文章最下面,掃描QR Code,和我聊聊。
 
上面列出的投資方式,我個人認為其實最有價值的投資是創業,因為只有創業才有機會創造透過自動化系統,創造源源不絕收入的方式。再透過龐大的現金收益,再次進行投資,創造更大的收益,這也是大部分這世界上有錢人操作財務槓桿的方式。不用羨慕或覺得卑鄙,畢竟創業家是賭上一切,可能會血本無歸,傾家盪產的一種方式。不相信,可以去台北火車站、龍山寺和那些遊民聊聊天,你會發現有些人過去曾是大老闆,因為投資失利資金週轉不靈,就變成遊民了…
 
 
關於創業,可以從《就業的終結:你的未來不屬於任何公司》一書中[*3],窺見你是否擁有創業含量,作者有趣的分析知識含量和創業含量的比例,似乎知識份子創業的比例較低。但我認為在科技或是高技術產業不見得是這麼回事,有專利技術創業的成功率會很高。
角色
知識含量
創業含量
經驗豐富的創辦人
0%
100%
早期階段的創辦人
10%
90%
顧問師
20%
80%
自由工作者
30%
70%
學徒
40%
60%
有副業的員工
60%
40%
企業高階主管
70%
30%
創業型員工
80%
20%
非創業型員工
100%
0%
創業最大的缺點就是風險太高,特別是新創,是創造過去沒有過的商業模式,自己創造出來新的商業模式。
 
 
 
[*2]鉅亨網 台灣地區存款利率 http://www.cnyes.com/money/DepositRate.htm 
[*3]《就業的終結:你的未來不屬於任何公司》, Tyler Pearson, 2016.11.04。購買連結請點我。
 
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